Consejos para compra seguro medico individual

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Tips for buying individual health insurance

Última actualización el 10 de marzo del 2010

Hay fuerza en los números, particularmente cuando estés comprando seguro médico. Como parte de un plan colectivo del trabajo, puedes disfrutar generalmente de tarifas más bajas–pero a veces tal vez no tengas la opción de pertenecer a un plan colectivo.

Un plan individual es uno que se compra en el mercado privado, no asociado con beneficios de un empleo. Aunque se llaman planes “individuales”, pueden cubrirte a ti, a tu cónyuge y a tus hijos.

No hay garantía que una aseguradora te aceptará en una póliza individual. Los planes individuales son proveídos medicamente y la aseguradora puede rechazar tu aplicación o agregarle exclusiones a tu póliza si tienes problemas de salud. Bajo las leyes de “emisión con garantía”, algunos estados no permiten esta práctica y requieren que las aseguradoras te ofrezcan una póliza, sin importar los problemas médicos que puedas tener. La Fundación Kaiser tiene una lista de las leyes de emisión con garantía.

La gente subscrita en planes individuales pagan primas determinadas principalmente por los costos de cuidado de salud estimados, así que los precios pueden ser más altos para aquellos de la tercera edad y/o con menos salud.

Calculando los gastos

Los precios son probablemente el aspecto más desconcertante de las pólizas individuales de seguro, así que vale la pena cotizar las tarifas de seguro médico. Por ejemplo, las primas de productos similares de diferentes aseguradoras pueden variar hasta el 50 por ciento para la misma persona.

Si te enfrentas en la búsqueda de un seguro médico individual, no dejes que la confusión te tiente a pensar que no lo necesitas. Aún si gozas de buena salud, te podrías caer de una escalera o tener un accidente automovilístico grave y esto te podría forzar a declarar una “bancarrota médica.”

Además, perderás tus derechos a cobertura de condiciones pre-existentes si te quedas sin seguro por 63 días o más, un período de tiempo establecido por la Ley de Contabilidad y Portabilidad de Seguros Médicos (HIPAA).

Cómo escoger un plan de seguro médico individual

Cuando busques una póliza de seguro médico individual, te conviene hacer tu tarea. Según Cheryl Leamon, la vocera de la aseguradora Blue Cross Blue Shield Anthem, deberías hacerte las siguientes preguntas claves:

¿Quiero quedarme con mi doctor actual?Si tienes un doctor primario que prefieres, eso podría dictar si un plan HMO o PPO te convenga. En un plan HMO, debes usar un doctor de la red del plan para poder recibir cobertura. Un plan PPO te permite visitar a cualquier doctor.
¿Cuál es la necesidad de cuidados de salud actual y anticipada de mi familia? Considera los servicios que tú y tu familia necesitarán regularmente. Si tu hijo tiene asma, ¿tendrá que visitar a un especialista de asma rutinariamente para mantenerla bajo control?
¿Cuáles serán mis gastos de bolsillo y las primas mensuales? ¿Tiene sentido pagar una prima alta para gastar menos de mi bolsillo? Si quieres un plan de salud completo–y no quieres muchos gastos de tu propio bolsillo–un plan HMO provee una opción efectiva. Pero si estás en tus 20s o 30s, no tienes hijos y tienes unos ahorros extras, podrías ahorrar al comprar una póliza que solo cubre enfermedades catastróficas. Recuerda, tendrás que pagar de tu bolsillo cuando vayas a visitas rutinarias con tu doctor y al obtener exámenes de laboratorio.

¿Cubre el plan recetas médicas y rayos x?Las recetas médicas son uno de los beneficios más usados de los planes médicos. Examina la cobertura de cualquier plan médico para determinar si cubren tus recetas médicas actuales y a qué nivel. Los rayos x son una parte rutinaria de algunos tratamientos, así que es sabio averiguar si los rayos x se cubren en cada plan que consideres.
¿Prefiero a ciertos especialistas?Algunos planes limitan no solo tus visitas sino también a quien puedes visitar. Si quieres ver a un acupunturista o a un quiropráctico, asegúrate de preguntarle a tu agente de seguro sobre la cobertura para estos servicios. La psicoterapia y otros servicios de salud mental probablemente tendrán limitaciones específicas también.
¿Qué debe hacer si no puedo pagar una póliza que cubra el cuidado rutinario? Busca planes que sean completos con deducibles más altos en vez de recortar tu cobertura. Un plan básico de hospital/cirugía puede que cueste menos, pero si terminas en el hospital, lo último que le querrás agregar a tu lista de preocupaciones es pensar en cómo pagarás el cuidado de seguimiento necesario cuando te den de alta.
¿Cuánto me costará recibir cuidados de emergencia?Revisa los costos, incluyendo los copagos o el coaseguro, o servicios de hospital y cuidados de cirugía, que se apliquen al deducible. Leamon aconseja examinar lo que tu póliza define como “cuidados de emergencia”.

“Algunas pólizas pagan por una pierna rota o una lesión a causa de un accidente, pero no cubrirán una enfermedad por la que fuiste atendido en la sala de emergencias. Otros planes más económicos cubrirán una visita a la sala de emergencias, pero no una estadía prolongada en el hospital. Ya que el cuidado de emergencias puede ser el más costoso en cualquier plan médico, es mejor leer la letra chica de cualquier contrato,” declara Leamon.

Cobertura individual al precio de cobertura colectiva

En algunos estados, si tu trabajas por tu propia cuenta, puedes ser elegible para comprar seguro médico de “grupo de uno”–aún si trabajas en casa–si puedes mostrar que has tenido tu negocio por un mínimo de 30 días. La Fundación Familiar Kaiser tiene una lista de los estados donde puedes comprar por “emisión garantizada” planes médicos de “grupo de uno.

Aún si vives en un estado que no ofrece pólizas de seguro de “grupo de uno”, tal vez puedas calificar para una tarifa de grupo si eres dueño de un negocio y tienes por lo menos un socio o empleado. ¿Tu esposa ayuda en la contabilidad de tu compañía? Entonces tienes un negocio de dos personas, elegible para la tarifa de grupo y una póliza colectiva.

Si vas a dejar a un empleador donde tenías un plan médico colectivo, le puedes pedir a tu aseguradora que convierta la cobertura a un plan de seguro individual. La tarifa será más alta que la del plan colectivo pero es una manera de asegurar el seguro médico si tienes antecedentes médicos. O, si tu cónyuge tiene un plan colectivo en su trabajo, él o ella te puede agregar.

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