Las tarifas de seguro automotor por estado, 2016 edición

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Lea la versión en inglés: Car insurance rates by state

Es el tercer año consecutivo que Michigan se encuentra en la sima en el certamen que ningún estado quiere ganar: las tarifas del seguro automotor más costosas de la nación. La comparación estatal de las primas del seguro automotor de 2016 de Insure.com determinó que el Estado de los Grandes Lagos sigue siendo el estado más costoso del país para asegurar un automóvil.

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Es el sexto año que Michigan se encuentra en la posición número 1 o 2 en el informe anual que Insure.com ha comisionado. Es el segundo año consecutivo que Montana mantiene la posición número 2. Es la primera vez que Nueva Jersey logró estar entre los cinco primeros estados, Luisiana llegó al puesto número 4 y Oklahoma al quinto lugar.

Por otro lado, Maine alcanzó la posición número 1 por tener el seguro automotor más barato del país. Durante los seis años que duró el estudio, Maine ha permanecido entre los tres estados por tener el seguro automotor menos costoso. Este año, Ohio llegó al puesto número 2, Wisconsin al número tres, Idaho al cuarto y Nueva Hampshire alcanzó la posición número 5.

Utilice el mapa interactivo a continuación y posicione el cursor sobre cualquier estado para desplegar la tarifa promedio anual, la comparación con el promedio nacional y el porcentaje de cambio con respecto al año anterior.

Los vehículos más vendidos durante este año

El estudio anual recopila las tarifas de seis importantes compañías aseguradoras dentro de 10 códigos postales en cada estado. Las tarifas corresponden a la misma póliza de cobertura total del mismo conductor, un hombre de 40 años de edad con un buen registro de conducir y buen crédito.

Las tarifas son un promedio de los 20 vehículos más vendidos en los Estados Unidos con el fin de presentar tarifas más precisas del conductor promedio, sin automóviles costosos o lujosos que distorsionen la información. Cada modelo fue clasificado según el modelo básico más barato de asegurar. La lista de los 20 vehículos más vendidos de este año incluye:

1. Ford F-150 XL SFE
2. Ford Fusion S
3. Ford Escape S
4. Ford Explorer XLT
5. Chevrolet Silverado 1500 LT
6. Chevrolet Malibu LS
7. Dodge Ram 1500 Tradesman
8. Toyota Camry LE
9. Toyota Corolla L
10. Toyota RAV4 LE
11. Honda Civic LX
12. Honda  Accord LX
13. Honda CR-V LX
14. Chevrolet Equinox LS
15. Nissan Altima 2.5 S
16. Nissan Rogue S
17. Nissan Sentra S
18. Hyundai Sonata SE
19. GMC Sierra 1500
20. Jeep Cherokee Sport

El promedio nacional de una póliza de cobertura total mencionada en el informe de Insure.com alcanzó este año a $1,325, un leve incremento a comparación del promedio del año anterior de $1,311. En Maine, las tarifas variaron a partir de la baja suma de $808 por año hasta un presupuesto exorbitante de $2,738 en Michigan. Las tarifas de seguros en Michigan son superiores al doble (107 por ciento) del promedio nacional.

Las tarifas de los seguros se ven influenciadas por distintos factores. Ya sea tráfico, tasa criminal, leyes estatales y locales, el porcentaje de conductores no asegurados, como también el número de compañías de seguros compitiendo en el mercado puede resultar en primas de seguros más elevadas, o si usted es afortunado, en primas más bajas dentro de su estado.

Los estados con los seguros automotores más costosos

Las razones detrás de los estados con las tarifas más altas incluyen desde la Cobertura por Protección contra Lesiones Personales (PIP, en inglés), un gran factor en dos de los estados, hasta altas tarifas por fatalidades y conductores litigiosos.

Aquí se encuentran los tres estados con las tarifas del seguro automotor más costosas y la razón por la cual son tan costosas:

#1 Michigan: La estructura de los seguros sin culpabilidad de Michigan es responsable en gran magnitud por el alto costo del seguro automotor en dicho estado.

“A comparación de la mayoría de los estados, los consumidores automotores de Michigan pagan más por un seguro automotor debido al mandato médico de dicho estado. Michigan es el único estado del país que le exige a los consumidores automotores que contraten beneficios médicos ilimitados de por vida como parte de la póliza del seguro automotor”, explica Lori Conarton del Instituto de Seguros de Michigan.

“Desafortunadamente, los consumidores de seguros automotores de Michigan son quienes pagan el precio de esta singular ley del seguro automotor”, continúa Conarton.

Michigan, como la mayoría de los estados sin culpabilidad, les exige a los conductores que compren un seguro personal PIP. La cobertura PIP pagará los gastos médicos del asegurado como también de cualquier pasajero y familiares que se encuentren en el vehículo al momento del accidente.

La gran diferencia es la cantidad de cobertura PIP que Michigan les exige a los conductores. Por ejemplo, Florida solo exige que los conductores tengan una cobertura PIP de $10,000, mientras que las pólizas sin culpabilidad de Michigan deben ofrecer beneficios médicos ilimitados, lo cual incrementa el precio de manera drástica.

Michigan les exige a las aseguradas que cubran los reclamos médicos hasta la cantidad de $530,000. La Asociación para Reclamos Catastróficos de Michigan (MCCA, sus siglas en inglés), una asociación sin fines de lucro, cubre daños por encima de dicha suma. Además de las altas primas de los seguros, los conductores de Michigan deberán pagar una cantidad anual a MCCA, la cual al 2016 es de $150.

El alto costo del seguro automotor hace que muchos conductores queden fuera del mercado. Según el Instituto de Información sobre Seguros (III, sus siglas en inglés), se estima que en el 2012, el 21 por ciento de los conductores de Michigan no contaban con un seguro. Un gran número de conductores no asegurados produjo que las tarifas aumentaran debido a que había menos conductores (y primas) para compartir el fondo común de riesgo.

El alto costo también lleva a (siendo técnicamente legal) comportamientos inescrupulosos. Algunos conductores de Michigan compran una póliza de siete días (que venden las aseguradores de Michigan) así al registrar el vehículo tienen prueba de tener un seguro y luego de una semana dejan que se produzca el vencimiento de la póliza, quedándose sin seguro.

Desafortunadamente, las tarifas probablemente no disminuirán a la brevedad. Mientras que no cambie o se deje a un lado el requisito de PIP, las tarifas del seguro en Michigan se mantendrán elevadas.

#2 Montana: Es el segundo año consecutivo que Montana se mantiene en el puesto número 2 con una prima promedio de $2,297, la cual es un 73 por ciento más alto que el promedio nacional, con un incremento exorbitante de $411 desde el año pasado cuando Insure.com calculó el promedio de Montana.

Estos son algunos factores que incrementan las tarifas en la tierra del Gran Cielo, pero uno de los más importantes es el índice de accidentes. Los lugares muy abiertos y las carreteras desoladas conllevan a muchas fatalidades y accidentes automovilísticos. Conforme con el Instituto de Seguros para Seguridad en las Carreteras, Montana cuenta con la tasa más alta de fatalidades automovilísticas en el país con 22.6 muertes por cada 100,000 personas, el doble del promedio nacional.

#3 Nueva Jersey: Es la primera vez que el Jardín del Estado ocupa el quinto lugar. En Nueva Jersey, la prima promedio es de $1,905, esto es el 44 por ciento por encima del promedio nacional.

Según Kacy Campion Renna, Vicepresidente de los Agentes Profesionales de Seguros de Nueva Jersey, puede ser que las altas tasas de accidentes estén relacionadas con los costosos seguros de Nueva Jersey. “Nueva Jersey se encuentra en el puesto número 1 en lo que respecta a la densidad de la población, lo que significa que hay una mayor posibilidad de tener un incidente automovilístico en dicho estado”.

Renna también menciona otros factores que pueden afectar a las tarifas de Nueva Jersey. “Otros factores a considerar son los elevados costos médicos, las altas tasas de fraude automovilístico combinado con el hecho de que los residentes de Nueva Jersey tienden a ser bastante litigiosos”.

El fraude se ha transformado en una realidad en la cobertura PIP de Nueva Jersey. Nueva Jersey permite que los niveles de cobertura PIP lleguen a $250,000, siendo el segundo más elevado en el país detrás de Michigan. Desafortunadamente, el fraude PIP se ha disparado, lo cual aumenta el costo del seguro para todas las personas del estado.

Los estados con el seguro automotor más barato

El bajo costo del seguro automotor en los estados con las primas de seguros menos costosas, puede atribuirse a un número de factores, incluyendo una competición feroz de las aseguradoras y bajos números de conductores no asegurados.

#49 Wisconsin: El Estado del Tejón se encuentra en el puesto número 3 cuando se trata de seguros económicos. Una prima anual de $912 hace que el seguro automotor en Wisconsin sea un buen precio. Wisconsin se beneficia de un ambiente bastante rural y un mercado muy competitivo en materia de seguros. La falta de grandes ciudades ayuda a mantener las tasas de accidentes bajas.

Conforme a los números del Instituto de Información sobre Pérdidas en las Carreteras (HLDI, sus siglas en inglés), en Wisconsin hay 1 muerte por cada 100 millones de millas viajadas por la totalidad de vehículos en 2013. Montana, el segundo estado más costoso en la lista, registró 1.96, encontrándose en la cima de la lista durante el mismo año.

Además, los residentes de Wisconsin no son particularmente litigiosos, lo que alegra a las compañías de seguros y conlleva a tarifas más reducidas en todo el estado.

#50 Ohio: Es el segundo año consecutivo que Ohio se encuentra en el puesto número 2 por tener seguros automotores asequibles, con una prima promedio anual de $899, y durante los últimos seis años el estado ha permanecido bastante tiempo dentro de los números cinco.

“Ohio es el hogar de muchas aseguradoras nacionales y regionales debido a su estable ambiente legal y regulatorio. Esto crea un mercado competitivo para los consumidores, siendo el líder en lo que respecta a excelente tarifas y una variedad de productos y servicios a elegir”, explica Perk Reichley, Presidente de la Agencia de Seguros Reichley.

Según el Instituto de Seguros de Ohio, actualmente hay más de 650 compañías de seguros que confeccionan pólizas dentro del estado. Compare ese número con aproximadamente las 134 en California y un poco más de 40 en Nueva Jersey y es sencillo ver cómo la competición ha afectado a las tarifas en forma positiva.

#51 Maine: Por dos años consecutivos Maine se ha mantenido en el puesto número 1 y cada año ha quedado dentro de los tres principales en el estudio de Insure.com. La prima promedio llegó a $807 por año, lo cual significó un pequeño aumento de $2 en el último año.

Maine es una convergencia de factores favorables: posee muy pocas áreas urbanas, por lo cual normalmente el tráfico no es un problema, lo que hace que la tasa de accidentes se mantenga baja. Además, aunque en Maine nieva mucho, usualmente el estado no se ve afectado de grandes acontecimientos climáticos, como tornados y tormentas de granizo, las cuales pueden ocasionar serios y costosos daños al automóvil.

Según el Instituto de Información sobre Seguros, los conductores de Maine toman en serio sus responsabilidades relativas al seguro, con un mero 4.7 por ciento de conductores no asegurados. Esto hace que sea el número 2 en el país respecto a conductores no asegurados, siendo Massachusetts el único estado que lo supera. Cuando toda la gente está asegurada los precios bajan.

Brindando costo reales promedios

El estudio de Insure.com difiere de otros estudios, como por ejemplo de los rankings de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, sus siglas en inglés), el cual compara lo que le costará a un conductor contratar la misma cobertura en cada estado. Los rankings de NAIC calculan la cantidad promedio que los conductores gastan en un seguro automotor, sin importar qué cobertura y niveles de cobertura se contraten.

¿Cuánto cuesta el seguro automotor?

Es importante recordar que estos números son promedios y no reflejarán el precio actual de su póliza. Los precios de los seguros son altamente personalizados y muchos factores afectarán a su tarifa, incluyendo el tipo de vehículo que usted conduce, las coberturas que elija, su barrio y en algunos estados hasta la calificación de su crédito.

El estudio de Insure.com de los vehículos más y menos costosos de 2016 incluye la herramienta de uso sencillo para ver las tarifas del seguro automotor de los vehículos de 2016 a nivel nacional o para buscar el promedio de las tarifas de un determinado estado, permitiéndole comparar hasta 10 vehículos a la vez.

Compare anualmente los precios de las coberturas para asegurarse que le estén cobrando las mejores tarifas disponibles del seguro automotor, pregunte acerca de descuentos y considere agrupar las coberturas para ahorrar dinero.

El costo promedio del seguro automotor según el estado

Metodología

Insure.com encargó a Quadrant Information Services, que calculara las tarifas promedios del seguro automotor de seis importantes compañías aseguradoras (Allstate, Farmers, GEICO, Nationwide, Progressive y State Farm) en 10 códigos postales por estado. Las tarifas fueron compiladas en febrero de 2016.

Promediamos las tarifas de cada estado de los modelos más baratos de asegurar del 2016 entre los 20 vehículos más vendidos en los Estados Unidos y clasificamos a cada estado según dicho promedio. Las tarifas solo tienen el fin de comparar vehículos del mismo modelo y año.

Los promedios se basan en una cobertura total para un hombre soltero de 40 años que viaja unas 12 millas diarias para ir a trabajar, con un límite en la póliza de 100/300/50 ($100,000 de responsabilidad civil por lesiones para una persona, $300,000 por todas las lesiones y $50,000 por daños a la propiedad ocasionados en un accidente) y $500 de deducible de cobertura contra choques y contra todo riesgo. Este conductor hipotético posee un buen registro de manejo y buen crédito. La tarifa incluye cobertura contra un conductor no asegurado. Las tarifas dependerán de los factores individuales del conductor.

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