¿Como puede tu crédito afectar el precio de tu seguro de casa y auto?

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In English:

How your credit history affects your home and car insurance rates

Última Actualización 29 de Abril, 2010

¿Crees tú que tener un mal crédito te hace un mal conductor o un dueño de casa riesgoso?

La respuesta es NO pero tu compañía de seguros probablemente vea una correlación.

Muchas compañías de seguros utilizan tu información de crédito, que una vez filtrada a través de un algoritmo crea una “calificación de riesgo-seguro,” para determinar que tan probable una persona va a reclamar una poliza de seguro. Tu póliza de seguro puede subir si tú tienes una mala calificación de crédito aun y cuando no hayas sometido ningún reclamo a la compañía.

De acuerdo a Instituto de información de Seguros (III por sus siglas en ingles), las compañías de seguros utilizan estas calificaciones de seguros para ayudarse a diferenciar entre los riesgos altos y bajos y, consecuentemente, cobrar una póliza igual al riesgo que ellos están adquiriendo. De acuerdo al Instituto de Información de Seguros (III), estadísticamente las personas que tienen una calificación de seguro baja tienden más a reclamar pólizas.

Calificación de riesgo

Un vistazo dentro de la “Caja Negra” Aún y cuando Fair Isaac Corp. no comparte con el público los detalles de su modelo de calificación seguro-riesgo, el vocero Craig Watts dice que tu calificación de crédito te puede dar una idea de tu calificación riesgo-seguro. Las cinco categorías de tu calificación de crédito son: Tu historia de pagos (aprox. 35%) Como has pagado tus notas de crédito en el pasado, si lo has hecho a tiempo, si te han llevado a cobranza, tu numero de “archivos negativos” (bancarrota, deducciones de sueldo forzosas, o colaterales adquiridos), así como el número de veces que no has pagado en fecha o que te han mandado a cobranza. El monto que debes en tus créditos (aprox. 30%) Cuantas cuentas tienen saldos en el principal, que tipo de cuentas son y cuan cerca estas de tus límites de crédito. Tiempo desde que estableciste tu crédito (aprox. 15%) Que tanto tiempo has tenido crédito y por cuanto tiempo en cada una de tus cuentas. Nuevos créditos (aprox. 10%) El número y actividad de los diferentes tipos de cuentas de crédito como son: tarjetas de crédito, crédito a cuentas en comercios, pagos a préstamos de casas y líneas de crédito. Las aseguradoras ponen especial importancia en factores que muestran estabilidad en el largo plazo y si demuestras el uso responsable de tu crédito y mantienes tus saldos bajos entonces podrás mejorar tu calificación de crédito. Esto se puede traducir en la reducción de tu póliza de seguro si tú fuiste afectado por una historia de crédito negativa. Tú puedes comprar tu calificación de riesgo-crédito, tu reporte de crédito así como consejos de cómo mejorar tu calificación myFICO.com de Fair Isaac Corp.

Las calificaciones de seguros son similares a las calificaciones de riesgo de crédito -utilizadas por las compañías de crédito para determinar si eres o no sujeto a un préstamo o a una línea de crédito- porque ambas toman en cuenta tu información de crédito, “pero no son lo mismo”, dice Craig Watts, el vocero de la corporación Fair Isaac Corp. (FICO), empresa que emite calificaciones de riesgo de seguros y mismas que son utilizadas por 300 aseguradoras a nivel nacional para calcular sus cuotas de seguros.

“Los consumidores se están familiarizando más con las calificaciones de riesgo-seguro, pero la calificación per se es aun arcaica,” dice Watts.

Mientras que ambas calificaciones para una persona común -crédito y de seguros- se fijan en las mismas cinco características de un reporte de crédito (vea el reporte a la derecha), los datos tienen pro-rateos diferentes. Esta diferencia de pro-rateos puede hacer variar cada categoría entre un 5 y un 10 por ciento.

“Según Watts, “La principal diferencia está en que la calificación riesgo-seguro se basa más en la estabilidad, mientras que las calificaciones de riesgo-crédito se basan en un patrón confiable”, y continua: “Las calificaciones de seguro están más interesadas en que tan regularmente pagas, a diferencia de cuanto es lo que hoy debes”.

Las aseguradoras utilizan estas calificaciones de seguro para tratar de identificar a los consumidores que son consistentes y confiables, asimismo para identificar a aquellos que demuestran tener un patrón de sentido común en el uso del dinero. Las aseguradoras dicen que estas personas tienden menos a reclamar sus pólizas de seguro y por lo mismo les cuestan menos.

Dice Watts: “Hemos estudiado millones de archivos y hemos encontrado que existe una correlación clara y confiable entre la historia de crédito y el riesgo de pérdida relativo a otros consumidores”.

De acuerdo al estudio más reciente del Departamento de Investigación de Negocios de la Universidad de Texas, publicado en el 2003, existe una correlación directa entre la historia de crédito y el reclamo de pago de accidentes de automóvil. El estudio correlaciono las calificaciones de crédito con los datos de reclamo y encontró que las personas con una mala calificación de crédito han hecho 53% más reclamos que el promedio de la población.

Allstate Insurance Co. y State Farm, las aseguradoras de casa y automóviles más grandes de la Nación, han notado esta correlación y han desarrollado sistemas propios de calificación de riesgo-seguro que además incorporan la información de crédito.

Las aseguradoras dicen que el uso de la información de crédito les ayuda a establecer sus precios más justamente. Entre mejor sea tu crédito, mejor será el pago de tu póliza.

“Luedke dice que State Farm utiliza la información de crédito para decidir sobre otorgar o no una póliza de crédito y señala que, en algunos casos, el uso de la información de crédito le ha permitido a State Farm otorgar pólizas a gente que no hubiese calificado de forma ordinaria”.

Esa persona seria aquella que no tiene un buen record de manejo o en reclamos anteriores pero que si tiene buenas características de crédito” dice Luedke. “Si no incluyéramos este cálculo en la medición general de riesgo, nunca hubiéramos asegurado a esa persona.

Correlaciones y Explicaciones

El uso de la información de crédito para ayudar a establecer los niveles en las pólizas y aprobar o rechazar coberturas tiene a sus críticos. El director ejecutivo para el Centro de Justicia Económica, Birnly Birnbaum, ha testificado ante el Congreso de la Unión sobre las calificaciones de crédito y ha señalado las razones por las que debería de ser prohibido. El argumenta que las calificaciones de seguro basados en crédito son arbitrarias y no tienen relación de cuán bien un consumidor maneja sus finanzas y asimismo establece que las calificaciones penalizan a los consumidores por decisiones de las instituciones de crédito. Birnbaum dice que el 87 por ciento de las bancarrotas familiares se dan por la pérdida de un trabajo, por gastos médicos mayores así como por divorcios.

Birnbaum cree que la calificación de crédito discrimina a los consumidores pobres y aquellos que son minoría. El ha citado al estudio hecho en el 2004 del Departamento de Seguros de Missouri que encontró que las calificaciones de crédito para las minorías fueron consistentemente menores que para las no-minorías.

Y continua diciendo: “Solo en el mundo aislado de los actuarios y ejecutivos se considera justo que se cobren mayores pólizas de automóvil y casas a alguien que a sufrido una catástrofe medica o económica”.

Mientras que algunos críticos reconocen que la información de crédito -que han sido utilizadas por más de una década- puede ser útil a las compañías de seguro para evitar los fraudes de seguro por incendios provocados y casos similares, ellos ponen poca fe en los modelos de calificación de seguros y de relaciones estadísticas hechas por computadora. Ellos también atacan a las calificaciones riesgo-seguro porque las compañas de seguro no comparten sus métodos para calcular las calificaciones de riesgo-seguro.

El experto del Property Casualty Insurers Association of America, Alex M. Hageli dice que los modelos de computadora que utilizan información de crédito para generar calificaciones de seguro representan una inversión tremenda de tiempo y dinero para las aseguradoras.

“Hageli dice: “Algunas compañas han desarrollado sus modelos propios y otras han usado a terceros. En cualquier caso, mucho dinero se ha invertido en perfeccionar los modelos que permiten a las compañías establecer mejores precios que sus competidores, o en el caso de los competidores, para decir que su modelo es el mejor” y continua diciendo: “si todos tuvieran acceso a los algoritmos de los otros -o sea a sus ingredientes secretos- entonces todo ese dinero se gastaría en vano.”

El director de seguros de la Consumer Federation of America (CFA) y ex Comisionado de la Texas Insurance encuentra esto alarmante.

“”Esto es alarmante -es como una caja negra- dice. “Ellos no han verificado que las minorías, las personas con discapacidades y que los pobres no están siendo discriminados por estos sistemas, de hecho, los estudios hechos por Maryland y Texas parecen confirmar que ese es un problema.”

De acuerdo a Watts, los modelos de seguro-riesgo no discriminan. “En los estudios que hemos hecho, hemos puesto énfasis en las calificaciones de áreas con ingresos bajos a medianos” y continua: “Las personas en esas áreas tienen calificaciones similares a personas con niveles de ingreso superiores. Nosotros no vimos un patrón de discriminación indirecta.”

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