13 cosas que afectan su seguro automotor

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Lea la versión en inglés:13 things that affect your car insurance

Créase o no, las tarifas de seguro automotor no son números inventados arbitrariamente por los proveedores de seguros; son cálculos cuidadosamente pensados. Utilizando su información personal y los datos de los reclamos de la compañía, las compañías de seguros automotores utilizan sus propios algoritmos para arribar a una estimación fundamentada sobre la posibilidad de que usted realice un reclamo, o expresándolo de otra forma, cuánto usted podría costarle a la aseguradora. Cuanto más parezca ser un conductor con un comportamiento riesgoso, más pagará por el seguro automotor. Cuánto más parezca ser una persona prudente, menos pagará. 

Puede ser que algunos factores de riesgo no sean obvios, como por ejemplo su historial crediticio, pero las compañías de seguros tienen datos estadísticos para fundamentar las razones por las cuales utilizan estos factores de calificación.

¿Qué son los factores de calificación?

Las primas de seguro comienzan con una tarifa base conforme a las categorías generales de los conductores, como por ejemplo mujeres menores de 25 años que viven en Dallas, Texas. Luego, las compañías aseguradoras observan más detalladamente los factores individuales de riesgo y de calificación que afectan la probabilidad de que usted presente un reclamo. 

Aquí están los principales factores de calificación del seguro automotor:

Ubicación geográfica

Edad

Género

Estado civil

Años de experiencia de manejo

Historial de manejo

Historial de reclamos

Historial crediticio

Cobertura del seguro anterior

Tipo de vehículo

Uso del vehículo

Millas conducidas anualmente

Cobertura y deducibles

Cada factor se considera de manera diferente.

El estado civil no afecta tanto su probabilidad de reclamo como su ubicación geográfica, con lo cual tiene menos relevancia para su aseguradora. Cada aseguradora evalúa los factores de forma diferente, razón por la cual las compañías de seguros pueden tener distintas primas para la misma persona. Las aseguradoras revisan su propia información de reclamos como parte de este proceso. Un proveedor puede tener menos reclamos para el modelo de su vehículo y ofrecerle a cambio, una tarifa más baja que otro seguro automotor.

Las tarifas de su seguro automotor pueden aumentar o disminuir cuando se produce un cambio en cualquiera de estos factores de riesgo.

1. Ubicación

Las aseguradoras generalmente comienzan por preguntar su código postal ya que el lugar donde usted vive es el comienzo de la mayoría de las tarifas base. Si usted vive en un área urbana muy poblada, entonces el tráfico, los accidentes y los reclamos al seguro prevalecen más. Vivir y conducir en un área metropolitana hará que sus tarifas suban a diferencia de si viviera en un área rural, en donde tener un accidente automovilístico debido a estos factores es menos probable.

Con su código postal, las compañías de seguro automotor pueden conocer el índice de automóviles robados en su área, los casos de vandalismo, la cantidad de reclamos (y reclamos fraudulentos), así como también el clima riguroso. Todo esto les ayuda a discernir los riesgos asociados con asegurarlo a usted y a su automóvil en ese código postal. 

No todos los estados permiten que su ubicación sea un factor de calificación importante. Por ejemplo, la ley de California exige que las compañías de seguro automotor calculen tarifas en base a su historial de manejo, millas anuales conducidas y años de experiencia antes de considerar su ubicación geográfica.

2. Edad

El slogan del seguro automotor podría ser “cuánto más joven sea el conductor más altas serán las tarifas”. Los conductores jóvenes y principiantes han demostrado estadísticamente ser inmaduros detrás del volante, distraerse fácilmente y chocar –mucho-, siendo entonces la categoría más riesgosa de conductores para asegurar. Las tarifas bajan en diferentes momentos y con diferentes aseguradoras, pero generalmente su tarifa puede disminuir hasta un 20 por ciento cuando usted cumple 25 años.

El Instituto de Seguros para la Seguridad en Carreteras (IIHS, sus siglas en inglés) estableció que los conductores entre los 30 y 69 años tienen menos probabilidad de chocar. Si usted mantiene un historial limpio, generalmente las tarifas de seguro automotor se mantienen bastante estables hasta que los conductores se convierten en conductores ancianos.

Los conductores jóvenes y los ancianos en general representan el mayor riesgo y como consecuencia pagan más. Estudios han demostrado que los conductores ancianos tienen reflejos más lentos, que causan que el índice de colisión suba. Además, como establecen los Centros para el Control de Enfermedades de los Estados Unidos (CDC, sus siglas en inglés), el riesgo de ser herido o morir en un accidente automovilístico aumenta con la edad.

Los estados que no permiten que las aseguradoras establezcan tarifas en base a la edad son:

• California
• Hawái
• Massachusetts

Fuente: Insurance Institute for Highway Safety

3. Género

La mayoría de los estados permiten que las aseguradoras establezcan tarifas de acuerdo al género ya que las estadísticas de colisiones son diferentes para hombres y mujeres. La información demuestra que los hombres tienen más probabilidades de chocar, especialmente en los primeros años de manejo, cuando son más agresivos por ser conductores inexpertos.

El IIHS establece que los hombres generalmente manejan más millas que las mujeres y tienen un comportamiento más riesgoso al conducir, como exceder el límite de velocidad, manejar intoxicados y no usar el cinturón de seguridad. El IIHS también establece que las colisiones que involucran conductores hombres tienden a ser más graves que las de las mujeres. Las aseguradoras revisan esta información y establecen la tarifa de acuerdo a ello. 

Esto no significa que los hombres siempre pagarán tarifas mayores que las mujeres. Las diferencias del género en el riesgo de fatalidad disminuyen con la edad. Cuando los hombres y las mujeres cumplen 30 años, en varias aseguradoras, en general las tarifas del seguro automotor se vuelven comparables para ambos sexos, y dependiendo de su propia información los hombres podrán conseguir tarifas apenas menores que las mujeres. Pero cuando los conductores llegan a los 60 años, las tarifas para los hombres comienzan a aumentar de nuevo por sobre las mujeres ya que las estadísticas de colisiones nuevamente demuestran que los hombres mayores chocan más que las mujeres.

Los estados que no permiten que el género afecte las tarifas son:

• Hawái
• Massachusetts
• Michigan
• Montana
• Carolina del Norte
• Pensilvania

4. Estado civil

Según las estadísticas, los matrimonios representan un menor riesgo para las aseguradoras que los solteros (incluyendo divorciados o viudos). Los matrimonios resultaron ser menos activos y más prudentes que los conductores solteros, originando menos accidentes y reclamos. Un estudio del Instituto Nacional de Salud determinó que los conductores solteros tienen el doble de probabilidades de estar en un accidente automovilístico en comparación con los conductores casados.  

En general, las tarifas del seguro automotor pueden ser entre un 5 y 15 por ciento más bajas para matrimonios debido al estado civil. Los matrimonios también pueden recibir descuentos cuando combinan sus pólizas, como un descuento por vehículos múltiples y un descuento por póliza múltiple por combinar pólizas de propietarios o inquilinos (u otras pólizas) y el seguro automotor con la misma compañía. 

Massachusetts es el único estado que no permite que las compañías aseguradoras de automóviles establezcan tarifas en base al estado civil.

5. Experiencia de manejo

Sin duda, los conductores sin experiencia representan un mayor riesgo. Cualquiera que no haya manejado un automóvil representa automáticamente un riesgo mayor para las compañías aseguradoras, aunque usted tenga 16 o 50 años.

Los adolescentes son la mayor categoría de conductores sin experiencia y también pagan más debido a que su edad e inexperiencia son un doble factor. Una persona de 40 años que obtiene su licencia por primera vez se la considera más madura y conservadora que una persona de 16 años detrás del volante; y además recibe una tarifa menor. 

Cuánto más años tenga, mejor. Será mejor para su economía si ha tenido una licencia de conducir por muchos años y tiene un historial limpio de manejo. Ese combo le dará mejores tarifas y además descuentos por ser un buen conductor. 

6. Historial de manejo

Para su compañía de seguro automotor es realmente importante que usted sea un conductor prudente porque su comportamiento en la ruta afecta directamente su riesgo. Los conductores con un historial limpio califican para recibir mejores tarifas y también reúnen los requisitos para recibir un descuento por ser un buen conductor y prudente.

Los conductores que tienen un accidente o un incumplimiento en circulación (exceso de velocidad, DUI, etc.) en su registro de vehículo automotor, representan más riesgo para la aseguradora, originando tarifas de seguro automotor más altas.   

Generalmente, un incumplimiento menor, como el exceso de velocidad, puede afectar sus tarifas entre un 20 y 40 por ciento. Con algunas compañías, una primera multa puede no resultar en un recargo (aumento de tarifas), pero le costará su descuento por buen conductor (que puede ser un 25 por ciento). Si usted tiene un incumplimiento mayor como ser un DUI, sus tarifas pueden aumentar un 100 por ciento o más debido a la combinación de descuentos perdidos y aumento de tarifas. Conforme a las normas de algunas compañías aseguradoras, los múltiples incumplimientos o accidentes pueden llevar a que no lo aseguren. Usted igualmente puede encontrar un seguro, aunque podrá ser con una aseguradora no-estándar que le costará más, hasta que los incidentes dejen de figurar en su registro de vehículo automotor.

7. Registro de reclamos

Las compañías de seguros no observan sólo su historial de manejo, sino también los informes sobre los reclamos que ha realizado con dichas compañías o con aseguradoras anteriores. A los reclamos en los que usted fue culpable probablemente se les aplique un recargo, salvo en los reclamos por colisiones y de cobertura amplia en los que usted no tuvo la culpa. Se analiza cuánto se pagó, ya que los reclamos por debajo de ciertas cifras, como $1,500, pueden evitarle un recargo. 

La cantidad de reclamos que usted realizó también importa. Si ha realizado tres reclamos en tres años, los proveedores del seguro automotor lo considerarán una persona riesgosa de asegurar, y le aumentarán las tarifas o decidirán no renovarle su póliza al finalizar el término.

8. Historial crediticio

Aunque puede ser controversial, estudios han demostrado que aquellos con puntaje crediticio bajo (generalmente menos de 600) tienen más probabilidad de efectuar más reclamos, reclamos excesivos y hasta cometer fraude al seguro. Es probable que vea un aumento en sus primas debido a un puntaje crediticio bajo. Los consumidores no son aficionados a esta práctica, y unos pocos estados prohíben a las aseguradoras utilizar el historial crediticio como un factor.

Su puntaje e historial crediticio puede también afectar cómo una compañía de seguros le permite pagar por su póliza. Debido a que las estadísticas han demostrado que los clientes con bajo puntaje crediticio son más propensos a atrasarse con el pago, las aseguradoras pueden pedirle que pague un porcentaje mayor de la póliza por adelantado. Se les podrá exigir a los consumidores con un puntaje crediticio muy malo, que paguen por adelantado la totalidad de la prima por los 6 o 12 meses a fin de poder emitir la póliza.

Los siguientes estados prohíben el uso del puntaje e historial crediticio como factor: 

• California
• Hawái
• Massachusetts

9. Cobertura del seguro anterior

Las compañías de seguro determinan que aquellos que no tienen un lapso entre coberturas tienen menos probabilidades de tener un accidente, por lo tanto tener un historial de seguro automotor continuo puede ayudarlo a tener una tarifa mejor. No importa si su póliza anterior era con la aseguradora actual o con otra, aunque si tiene una cobertura continua con la misma compañía por al menos unos años, es probable que también obtenga un descuento por lealtad. 

Si anteriormente usted estuvo incluido en la póliza de sus padres, notifíqueselo a su nueva aseguradora para que no parezca que usted no tuvo una cobertura previa al solicitar su primera póliza individual.

Tener un lapso en la cobertura, incluso por un día, puede resultar no solo en tarifas de seguro más altas sino que también en algunos estados podrá ser penalizado.

Si usted está vendiendo su automóvil o saliendo del país por unos años, tenga una póliza de seguro automotor para no-propietarios, que generalmente es bastante económica. Para un automóvil que esté guardado, puede ver la forma de reducir su cobertura y quizá tener sólo una cobertura amplia (si usted no tiene un prestamista), pero mantenga activa la póliza automotor.

10. Tipo de vehículo

El tipo de automóvil que usted conduce afecta sus tarifas ya que difiere la forma en la que uno conduce estos tipos de automóviles. 

Si la información de una aseguradora dice que los conductores que tengan el mismo modelo de automóvil que usted, sufrieron más accidentes o han presentado más reclamos, entonces sus tarifas serán más altas. 

Factores adicionales determinados según el modelo de su vehículo:

• Precio de compra
• Índice de robo
• Costo de reparaciones
• Índice de accidente
• Pruebas de seguridad

Sólo porque el automóvil pase exitosamente las pruebas de seguridad no significa que será económico de asegurar. Los automóviles con equipamiento de seguridad adicional, como los sistemas de alerta de colisión, pueden ocasionar el aumento del precio del seguro si el precio de reparación o reemplazo es costoso. Para muchas aseguradoras, no hay prueba suficiente de que las características mencionadas merezcan recibir un descuento.

11. Uso del vehículo

Las aseguradoras también quieren saber por qué usted está manejando su automóvil. Un vehículo utilizado para ir al colegio o al trabajo representa un riesgo mayor que un automóvil que sale del garaje una vez por semana. El uso personal de un vehículo cuesta menos que el uso laboral, ya que aquellos que utilizan el automóvil para trabajar tienen más chances de estar en un accidente debido a que el tiempo de manejo aumenta.

Si usted tiene un automóvil que a veces lo destina para trabajar, fíjese si se encuentra cubierto por su póliza personal del seguro automotor. En cambio, puede necesitar una póliza comercial o de uso laboral y al utilizar el automóvil para trabajar puede estar invalidando su póliza personal. Si usted utiliza su vehículo para compartir el viaje, obtenga una póliza que lo cubra específicamente. Las pólizas de viajes compartidos y laborales cuestan más que las pólizas personales, debido a que el riesgo que asume la aseguradora es mayor.

12. Millaje anual

Cuanto menos conduzca, menor es el riesgo de sufrir un accidente.

Su aseguradora puede intentar determinar por la longitud de sus traslados, si se dirige a un área metropolitana desde su hogar en una zona rural o suburbana. Por ejemplo, si usted vive en las afuera de Atlanta pero su recorrido es de 30 millas, su aseguradora puede predecir que aunque su área local sea de bajo riesgo, el traslado al centro del área metropolitana muy transitada lo pone en un riesgo mayor.

Si las millas anuales disminuyen, avísele a su aseguradora, es probable que ahorre dinero.

13. Coberturas del seguro automotor y los deducibles

Cuantos más tipos de coberturas con mayores límites tenga, más le costará, ya que la aseguradora asume un riesgo adicional al darle una mayor cobertura. Verifique los requisitos de su estado, teniendo en cuenta que los mínimos requisitos necesariamente no serán suficientes en un accidente grave, y compare las cotizaciones para evaluar si la cobertura y protección adicional tienen sentido para su situación financiera.                         

Estos son los principales componentes de la cobertura de una póliza:

• Responsabilidad civil
• Colisión y cobertura amplia
• Conductor sin seguro o con seguro insuficiente
• Pagos médicos o Protección contra Lesiones Personales (PIP)

Controle los factores de riesgo que pueda

No puede controlar su edad o género, pero hay algunos factores que puede controlar.

Mantenga un historial de manejo limpio, acumule un buen puntaje crediticio, compre un vehículo cuyo seguro no sea muy costoso y elija las coberturas correctas de acuerdo a sus necesidades. 

Sólo porque sus factores de calificación no sean perfectos no significa que no pueda obtener mejores tarifas. Cada compañía de seguros analiza el riesgo de forma diferente, entonces asegúrese de comparar cotizaciones una o dos veces al año. Encuentre la aseguradora que tenga precios competitivos para la combinación particular de los factores que usted tenga. Las cotizaciones de las tarifas pueden variar en cientos de dólares o más.

Esfuércese para mantener felices a las compañías de seguro al representar un riesgo menor con los factores que pueda controlar, y además, su billetera estará más feliz. 

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